Подарок заемщикам

Брать банковские кредиты вскоре станет не так страшно. Но станут ли они от этого доступнее?

Верховный суд признал правомерными претензии Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Кроме того, Центробанк России обязал банки указывать в договорах эффективную ставку по кредиту, то есть реальную стоимость заема с учетом всех комиссий.

До настоящего времени на деле плата за кредит оказывалась значительно выше заявленной процентной ставки, так как помимо нее банки не редко выдумывали различные комиссии. Самым распространенным способом заставить заемщиков раскошелиться являются комиссия «за расчетно-кассовое обслуживание» (РКО), комиссия за открытие кредита и разнообразные штрафы. При этом комиссии, как правило, устанавливаются фиксированные, то есть не зависят от суммы непогашенной задолженности – даже если вы уже почти весь кредит вернули, комиссия остается прежней.

Недавнее решение Верховного суда РФ и распоряжение Центробанка должны положить конец этой практике. Теперь потребителю будет легче сориентироваться, сколько же ему придется платить за удовольствие жить в долг.

Однако, по мнению некоторых экспертов, отмена штрафов за несвоевременные выплаты за кредит может негативно сказаться на рынке потребительского кредитования: российские заемщики и без того не отличаются дисциплинированностью, а банки в такой ситуации скорее всего уменьшат свои риски, подняв процентные ставки за кредиты.

Особенно больно новые правила могут ударить по тем банкам и кредитным организациям, которые привыкли наживаться на незадачливых гражданах, пряча многочисленные комиссии в многостраничных договорах. У ряда банков комиссия за ведение ссудного счета составляет около половины их доходов от кредитования граждан!

По данным Центрального Банка России, именно комиссии и штрафы при обслуживании кредитов формируют значительную часть прибыли банков от услуг кредитования. Эффективная ставка отличается от декларируемой в разы (к примеру, по подсчетам Центробанка , заявленная стоимость кредита по пластиковой карте 28% годовых вырастает с учетом комиссий и штрафов до 76%, а потребительского кредита – с 29% до 90%).

Теперь заемщикам теперь будет легче отстаивать свои права потребителей. Верховный суд отказался пересмотреть постановление пленума ВС от 29 октября 1994 года "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей". Одно из положений данного постановления включает в сферу действия закона о защите прав потребителей "отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов". Получается, что на предоставление кредитов распространяются все требования закона о защите прав потребителей, в том числе, предоставлять потребителю всю полноту информации об услуге, а также признание недействительными условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или другими правовыми актами.

Думается, что недавнее судебное решение будет иметь положительные последствия. Нечистоплотных кредитных организаций станет меньше. Потенциальному получателю кредита будет легче оценить свои финансовые возможности, под силу ли ему выплачивать проценты. Более осознанный выбор будет способствовать и большей ответственности.